Nyugdíj számokban – Kalkulátor segít a tervezésben

2021. 03. 01., 10:00

Egyre nyilvánvalóbbá válik, hogy az elöregedő társadalom miatt idővel mindenkinek kevesebb állami nyugdíj jut csak. Ezért nagyon fontos, hogy más forrásból is pénzhez juthassunk idős korunkban – nem mindegy azonban, hogy mennyihez és mekkora ráfordítással.

Nyugdíjkiegészítésre ma már mindenképpen szükségünk lesz az állami juttatás mellé, ha nem szeretnénk, hogy az aktív éveink végeztével anyagi bizonytalanság várjon ránk.

Ebben pedig természetes igényünk, hogy ha évtizedeken keresztül, minden hónapban szánunk valamennyi pénzt jövőnk bebiztosítására, akkor ez a ráfordítás jelentősen megtérüljön.

Ugyanakkor a széles kínálatban nehéz megtalálni a számunkra legmegfelelőbb terméket, ráadásul kockázattűrésünkön is nagymértékben múlik a megtakarításunk végösszege.

Hozzuk ki a legtöbbet a pénzünkből!

Magyarországon 3-féle államilag elismert és támogatott nyugdíj megtakarítási lehetőség érhető el:

  • az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP),
  • a Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ),
  • és a nyugdíjbiztosítás.

Napjainkban az tesz igazán vonzóvá egy nyugdíj-előtakarékossági megoldást, ha viszonylag alacsony, minimum 10-12 ezer forintos havidíjjal is látványos végösszeghez juthatunk 20-30 év alatt, még akkor is, ha nincs jó befektetői érzékünk és egyáltalán nem értünk a részvényekhez.

Előnyös továbbá, ha befektetésünk rugalmasan testre szabható, és ha megtakarításunk éves teljesítménye nem kizárólag a magyar gazdaság eredményességén múlik. Persze az sem hátrány, ha előrelátásunk jutalmaként még némi állami támogatás is üti a markunkat.

Ezeknek a feltételeknek a nyugdíjbiztosítás maradéktalanul megfelel, amely egy igazán rugalmas nyugdíj megtakarítás, hiszen mi magunk állíthatjuk össze a befektetési portfólió összetételét, ezzel pedig akár jelentősen fel is tornázhatjuk a hozamok várható nagyságát.

Ráadásul az egyetlen olyan lehetőség, amelynél a KATA-s vállalkozók is élhetnek az éves adóvisszatérítéssel, holott ők nem fizetnek SZJA-t. Ez a kedvezmény és annak hozamai pedig még tovább gyarapítják a jövőnkre félretett vagyonunkat.

Mennyi az annyi?

Azt, hogy egy adott konstrukciótól mekkora hozamokat várhatunk évről évre, nagyon nehéz – ha nem lehetetlen – pontosan megmondani.

Jelenleg – az elmúlt 5 évet vizsgálva – azt látjuk, hogy egy kockázatkerülő megoldás átlagosan 2 százalékos, egy kiegyensúlyozott portfólió átlagosan 4,5-5 százalékos, míg egy rizikósabb, úgynevezett növekedési befektetési lehetőség 7-8 százalékos nettó éves hozamot ért el.

A múlt eredményei azonban nem jelentenek garanciát a jövőbeli sikerre, ahogy 1-1 kudarcos év sem jelenti azt, hogy az adott termék ne tudna szépen csengő eredményeket is elérni hosszú távon.

Az elmúlt évek adatainak átnyálazása helyett talán egy fokkal közelebbi támpontot adhat egy korszerű nyugdíjbiztosítási kalkulátor, amellyel egyszerűen kiszámolhatjuk, hogy ha – tegyük fel – 30 éves korunkban elkezdünk félretenni havonta 10 ezer forintot, akkor reális hozamok mellett mennyi pénzünk gyűlhet össze, ha jól választunk nyugdíj megtakarítási terméket.

Az eredményekből jól kitűnik, hogy ha 35 éven keresztül csak egy párnahuzatba rakosgatjuk a havi 10 ezer forintot, akkor 4,2 milliót tudunk összegyűjteni. Egy okos befektetéssel viszont akár 11,1 millió forinttal is „kövérebb” lehet a végösszeg, amelyből biztosíthatjuk a nyugodt nyugdíjas éveinket.

2 és fél millió forinthoz például biztosan hozzájutunk az éves befizetéseink 20 százaléka után igényelhető állami támogatással és annak hozamaival.

A 11,1 millió forintos plusz nagy részét (több mint 8 és fél millió forintot) azonban a havidíjak hozamai teszik ki. Kalkulátorunk viszont egy átlagos 5,5 százalékos nettó éves nyereséggel számol, tehát ennél alacsonyabb, de akár magasabb is lehet a végeredmény – ahogy fentebb már említettük, ez az általunk vállalt rizikó mértékétől is nagyban függ.

Ha például úgy állítjuk össze a befektetési portfóliónkat, hogy a részvények kerülnek túlsúlyba, akkor ugyan magasabb kockázattal nézünk szembe, cserébe viszont a várható nyereség is jóval nagyobb lehet, mint egy főként kötvényekre építő megoldás esetén.

Összességében azonban azt lehet mondani, hogy az éves hozamok esetleges hullámzása az évek, évtizedek alatt szépen kiegyenlítődik, tehát vélhetően minden nyugdíjcélú megtakarítás nyereséges lesz a végén, 1-2 válságos évvel a hátunk mögött is.

Az idő pénz – de még mennyi!

A nyugdíj-előtakarékosság sikerének másik legfontosabb kulcsa – a jól megválasztott portfólió mellett – az idő, pontosabban az időben meghozott döntés. Mégpedig a kamatos kamat miatt.

Ugyanis minél tovább halogatjuk a megtakarítás elindítását, annál tovább csökkentjük az elérhető összeg maximumát, vagy annál több havi kiadással kell számolnunk ugyanakkora vagyon eléréséhez.

Például ha 31 éves korunkig várunk, akkor nagyjából 1 millió forinttal kevesebb pénz gyűlne össze, mire betöltjük a 65. életévünket. Ha csak 33 évesen lépünk rá az öngondoskodás aranyköves útjára, azzal már csaknem 3 millió forintot „bukhatunk”.

További halogatás esetén pedig már mélyebben kell a zsebünkbe nyúlni, ha szeretnénk elérni a 15-16 millió forintos „álom összeget”. Ha 35 évesen kötünk nyugdíjbiztosítási szerződést, akkor már 15 ezer forintos havidíjat kell bevállalnunk a cél érdekében.

Száz szónak is egy a vége

Ahogy a fentiekből látható, sok tényezőtől függ, hogy mennyi lesz a nyugdíj megtakarításunk végösszege. A már bemutatott kalkulátorral azonban megnézhetjük a hozzávetőleges összeget, és azt is, hogy az milyen részekből épül fel. 

Ne feledjünk azonban, hogy ez a számolás nem lehet 100 százalékig pontos, hiszen nagyon sok tényező befolyásolhatja a 30-35 éves megtakarítási időszak várható hozamait.

A számunkra legmegfelelőbb felépítésű, legjobb hozamokat ígérő befektetési portfólió összeállításához viszont ne féljünk szakértői segítséget kérni! Ezzel ugyanis rengeteget tehetünk azért, hogy nyugdíjas éveink boldogan, anyagi biztonságban és függetlenségben teljenek. 

(Fotók: Pixabay és nyugdíjmaskeppen.hu)

Ha tetszett a cikk, kövesse az ÜZLETEMET
a Facebookon!

Még több friss hír

2024. 05. 16., 14:10
Az Európai Unió Bírósága által 2024. május 16-án meghozott döntés (C-746/22) szerint ellentétes az Unió jogával az a magyar szabály, amely nem engedi meg a külföldi adózóknak az áfa-visszatérítési eljárásokban, hogy irataikat akár a másodfokú (fellebbezési) eljárásban is beadhassák.

  BIZNISZPLUSZ PODCAST

Női pék, cukrász, kaviárszakértő is helyet kapott a rendezvény nagyszínpadán, hogy a fő téma, a „női energiák” mentén bemutassák a művészi szintre emelt szakmájukat. Nemes Richárd főszervező elárulja, hogy hogyan lehet még fenntarthatóbban működtetni egy műfajából adódóan sok hulladékkal járó gasztronómiai rendezvényt vagy milyen egyszerű ételekkel tudnak nagyot alkotni a Gourmet Fesztiválon bemutatkozó konyhák mesterei. Ha mindez nem lenne elég, kifejti, hogy a fine dining milyen vonásokkal ruházta fel a magyar vendéglátást az utóbbi pár évben és például hogyan lehet „veganizálni” megszokott fogásokat, amelyek ettől csak még jobbak lesznek! Vigyázat, étvágygerjesztő epizód!
Miközben a világ e-személyautó gyártói egyre élesedő versenyt vívnak a vásárlók kegyeiért, nem szabad elfelejteni, hogy a közlekedés károsanyag-kibocsátásának jelentős részéért a teherfuvarozás felel. Egyre több középtávú áruszállítást és utolsó mérföldes kézbesítést kiszolgáló depó elektrifikálja a járműflottáját és alakít ki hozzá megfelelő infrastruktúrát, ám nagyon nem mindegy, hogy az üzemeltetés mennyire tud hatékony és gazdaságos lenni – mutat rá ebben az epizódban Négyesi Szilárd, a Siemens Zrt. szakértője.
Újabb különleges hazai vállalkozás, az Ország Söre szavazást alapító Beerselection mutatkozik be a csatornán. A budapesti sörszaküzletbe hetente több tucatnyi újdonság érkezik, köztük akár olyan különlegességekkel, amelyekből egyszerre csak pár darab érhető el az egész országban. A sörkultúra hazai terjesztése fontos küldetés a tulajdonosoknak, hiszen akár 800-féle sörstílus létezik, miközben a legtöbb ember egyedül a lágert ismeri fel. A magyar sörrajongók által idén összeállított recept sorsáról, a kissé elhasznált „kézműves” kifejezés mögötti igazságról, illetve arról, hogy miért érdemes szaküzletben venni a sört a nagy áruházak helyett, Bárkai Péter mesél a BeerSelectiontől. Az ügyvezető persze igazságot tesz az örök, csapolt, palackozott, vagy dobozos kérdésben is...

  Rovathírek: GUSTO

  Rovathírek: ATOMBUSINESS