Katás vállalkozóként nagy előny, hogy havi szinten mindössze 50.000 forintból letudjuk a költségeket, ráadásul az adminisztrációval sem kell sokat bajlódnunk. Ugyanakkor ezért a könnyebbségért később nagy árat fizetünk, hiszen jóval kevesebb nyugdíjra számíthatunk mint azok, akik alkalmazottként dolgoznak.
De hogyan tudunk felkészülni erre az időszakra? És miből tudjuk biztosítani a majdani megélhetésünket?
Kata nyugdíj lehetőségek
Az egyik, talán leginkább kézenfekvő lehetőség, hogy nyugdíj mellett folytatjuk a vállalkozói tevékenységünket, ez azonban egészségügyi szempontból nem biztos, hogy a legjobb megoldás.
Amennyiben ezt az opciót elvetjük, úgy választhatjuk azt is, hogy a havi 50 ezer forint helyett a magasabb, 75 ezer forintos KATA adót fizetjük. Ezáltal magasabb lesz a nyugdíjalap, így idős korunkra több nyugdíjat is kaphatunk. Ezzel azonban több probléma is van.
Egyrészt, egy relatíve magas, havi 25 ezer forintos többletköltséget jelent. Ráadásul - elnézve a minimálbér emelkedési tendenciákat néhány éven belül ez a havi 75.000 forintos adó is alacsonyabb lesz, mint a minimálbér. Így előreláthatólag kevesebb nyugdíjat fogunk kapni mint az, aki minimálbért kap.
Nem is beszélve arról, hogy nyugdíj tekintetében, legyünk akár katások, akár alkalmazottak, az államtól függünk majd. A felosztó-kirovó rendszer már most is komoly problémákkal küzd, mivel egyre kevesebb aktív munkavállaló, és egyre több a nyugdíjas. Ahhoz pedig nem kell jósnak lenni, hogy 2035-40 körül ezek a gondok csak még tovább súlyosbodnak.
A rendszer bizonytalansága miatt ésszerű tehát félretenni a nyugdíjas éveinkre, és ezt a nyugdíjcélú megtakarítást valamilyen módon befektetni. Ellenkező esetben - otthon vagy egy bankszámlán tárolva -, mire nyugdíjba vonulunk, a vagyonunk jelentős része elinflálódik.
Ennyit inflálódik a pénzünk az évek alatt
Jogos kérdés lehet, hogy mégis mennyit inflálódhat a pénzünk 2-3 évtized alatt.
Nem vagyunk jósok, így csupán az elmúlt évekből, évtizedekből tudunk kiindulni. Jelenleg, a 2021. áprilisában az éves összevetésben mért infláció 5,1 százalékos volt, ami jóval magasabb, mint a január és április közötti időszakban mért, 3,6 százalékos átlag.
Ez ebben a kontextusban azért fontos információ, mert az infláció folyamatosan változik, így nem tudhatjuk előre, hogy 2-6 hónap, illetve 1 év múlva mennyit fog érni a pénzünk.
Az elmúlt 15 évben, az átlagos infláció 3,34 százalék volt, 2007 óta pedig a következőképpen alakult:
Olyan megtakarítási lehetőséget kell tehát találnunk, ami nem csak „infláció-állóvá” teszi a befektetésünket, hanem ezen felül is hozamot termel számunkra. Mivel jelen cikkünkben kifejezetten nyugdíjcélú megtakarításokkal foglalkozunk, így három, államilag támogatott nyugdíj előtakarékosság közül választhatunk:
1. önkéntes nyugdíjpénztár (vagy röviden ÖNYP
2. nyugdíjbiztosítás
3. nyugdíj előtakarékossági számla (azaz röviden NYESZ)
Miért jó ötlet a nyugdíjbiztosítás?
Habár elméletileg három opció van, gyakorlatilag katás vállalkozóként a nyugdíjbiztosítás a legjobb választás. Ennek oka, hogy államilag támogatott nyugdíj előtakarékosságról lévén szó, katásként kizárólag erre igényelhető a 20 százalékos adójóváírás.
Nyugdíjbiztosítás kötése esetén ugyanis a szerződő fél és a biztosított személye eltérő lehet. Így akár párunk, barátunk vagy közeli hozzátartozónk is lehet a szerződő (feltéve, ha fizet személyi jövedelemadót – hiszen ebből igényelhető vissza a támogatás), míg mi, katás egyéni vállalkozóként a biztosítottak.
Továbbá érdemes megemlíteni azt is, hogy nem érinti a nyugdíjkorhatár esetleges emelése sem, mivel a szerződéskötéskor érvényes korhatárban rögzítik a lejáratot. (Ez jelenleg 65 év – így ekkor leszünk jogosultak a nyugdíjbiztosítás összegére.)
Infláció tekintetében elmondható, hogy hosszú távú (legalább 12-15 éves) befektetés esetén a nyugdíjbiztosás nemcsak az infláció összegét termeli ki, hanem a kamatos kamat miatt exponenciálisan nő az értéke, így jelentős hozamokkal is kecsegtet.
Rendszeres havi megtakarítás
A nyugdíjbiztosítás lényege, hogy rendszeres, havi megtakarításainkat az alapkezelők diverzifikált portfóliókba fektetik. Ezek lehetnek alacsony-, közepes-, illetve magas kockázatú alapok is. A hozamok mértéke pedig ezzel, vagyis a választott befektetési alap teljesítésével, egyenesen arányos: minél magasabb kockázatot vállalunk, annál magasabb hozamot érhetünk el.
A portfóliónkat – amibe a megtakarításainkat fektethetjük – összeállíthatjuk:
Részvényekbe való befektetés esetén érdemes olyan értékpapírokat választani, ami esetén osztalékot kapunk, ami aztán visszaforgatható. (Tulajdonképpen ezen az elven működik az évenként igényelhető adójóváírás is, amelyre lejjebb térünk ki részletesebben.)
A nyugdíjbiztosítás várható hozamai
Bár nagyban függ az alapkezelőtől, általánosságban elmondhatjuk, hogy:
Természetesen senki nem lát a jövőbe, mi sem, így a legjobb indikátor az lehet, ha az elmúlt 10-15 év teljesítményét vesszük figyelembe egy-egy nyugdíjbiztosítás alapkezelő kiválasztása során.
A kamatos kamat elve
A kamatos kamat elvét mindenki jól ismeri, aki már egy kicsit is foglalkozott befektetésekkel. Csak egy egyszerű példa ennek érzékeltetésére: ha lekötünk 1 millió forintot, évi 5 százalékos kamattal számolva, 10 évre, akkor a 10. év végén 1.628.895 forintunk lesz – nem számolva az inflációval.
Ehhez pedig még nem számoltuk hozzá a befizetések után járó, adójóváírásból származó évi 20 százalékot. Ezt az összeget, a nyugdíjbiztosítás esetén, évi 130 ezer forintban maximalizálták.
Ez, 20-30 éves befektetési intervallumot figyelembe véve több millió forintot jelenthet.
Ennek tudatában térjünk vissza a nyugdíjbiztosítás várható hozamához.
Egy konzervatívnak számító, 5,5 százalékos hozammal, és 2 százalékos éves inflációval számolva, havi 35.000 forint megtakarítása esetén, 30 éves időtávra a következő eredményt kapjuk:
A befizetett tőke, 30 év alatt mindösszesen 12.600.000 forint. A fennmaradó, ~25.947.000 forint a megtakarítások hozamaiból, az adóvisszatérítésekből, illetve ezek hozamából keletkezik.
De mi védi a befektetésünket?
Teljesen jogos a kérdés, hogy a nyugdíj megtakarításunkra van-e bármilyen fajta védelem. A nyugdíjbiztosítások esetében a befektetett vagyonunkat intézményi viszontbiztosítás védi, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha az általunk választott biztosító megszűnne, akkor változatlan feltételek mellett egy másik biztosító társaság veszi át az ügyfélállományt.
Ráadásul a nyugdíj megtakarításunkat a nettó fizetésünkből (ez esetben a katás jövedelmünkből) fizetjük, így sem az állam, sem pedig a Nemzeti Adó-, és Vámhivatal nem férhet hozzá az összeghez.
Összegzés
Katás vállalkozóként tehát vannak jelentős előnyeink, ugyanakkor hátrányaink is. Ezt a hátrányt azonban kompenzálhatjuk azzal, ha a havi rendszeres megtakarításunkat nyugdíjbiztosításba fektetjük, így évenként adókedvezményben is részesülünk, ami szintén plusz hozamot termel számunkra.
A független szakemberek segítenek megtalálni a számunkra leginkább alkalmas portfóliót, amely igazodik az elvárásainkhoz.
(Fotók: Freepik)
Szekszárd is képes ebben a műfajban etalon értékűt villantani.
Az Európai Unión belül francia vezetéssel, tizenkét ország részvételével nukleáris koalíció alakult, amely Brüsszelben ülésezett az energiaminiszterek tanácsának ülését megelőzően.