Milyen nyugdíj előtakarékosságok közül választhatunk katásként?

2021. 06. 07., 10:00

Katás vállalkozóként nagy előny, hogy havi szinten mindössze 50.000 forintból letudjuk a költségeket, ráadásul az adminisztrációval sem kell sokat bajlódnunk. Ugyanakkor ezért a könnyebbségért később nagy árat fizetünk, hiszen jóval kevesebb nyugdíjra számíthatunk mint azok, akik alkalmazottként dolgoznak.

De hogyan tudunk felkészülni erre az időszakra? És miből tudjuk biztosítani a majdani megélhetésünket? 

Kata nyugdíj lehetőségek

Az egyik, talán leginkább kézenfekvő lehetőség, hogy nyugdíj mellett folytatjuk a vállalkozói tevékenységünket, ez azonban egészségügyi szempontból nem biztos, hogy a legjobb megoldás. 

Amennyiben ezt az opciót elvetjük, úgy választhatjuk azt is, hogy a havi 50 ezer forint helyett a magasabb, 75 ezer forintos KATA adót fizetjük. Ezáltal magasabb lesz a nyugdíjalap, így idős korunkra több nyugdíjat is kaphatunk. Ezzel azonban több probléma is van.

Egyrészt, egy relatíve magas, havi 25 ezer forintos többletköltséget jelent. Ráadásul - elnézve a minimálbér emelkedési tendenciákat néhány éven belül ez a havi 75.000 forintos adó is alacsonyabb lesz, mint a minimálbér. Így előreláthatólag kevesebb nyugdíjat fogunk kapni mint az, aki minimálbért kap.

Nem is beszélve arról, hogy nyugdíj tekintetében, legyünk akár katások, akár alkalmazottak, az államtól függünk majd. A felosztó-kirovó rendszer már most is komoly problémákkal küzd, mivel egyre kevesebb aktív munkavállaló, és egyre több a nyugdíjas. Ahhoz pedig nem kell jósnak lenni, hogy 2035-40 körül ezek a gondok csak még tovább súlyosbodnak.

A rendszer bizonytalansága miatt ésszerű tehát félretenni a nyugdíjas éveinkre, és ezt a nyugdíjcélú megtakarítást valamilyen módon befektetni. Ellenkező esetben - otthon vagy egy bankszámlán tárolva -, mire nyugdíjba vonulunk, a vagyonunk jelentős része elinflálódik.

Ennyit inflálódik a pénzünk az évek alatt

Jogos kérdés lehet, hogy mégis mennyit inflálódhat a pénzünk 2-3 évtized alatt.

Nem vagyunk jósok, így csupán az elmúlt évekből, évtizedekből tudunk kiindulni. Jelenleg, a 2021. áprilisában az éves összevetésben mért infláció 5,1 százalékos volt, ami jóval magasabb, mint a január és április közötti időszakban mért, 3,6 százalékos átlag.

Ez ebben a kontextusban azért fontos információ, mert az infláció folyamatosan változik, így nem tudhatjuk előre, hogy 2-6 hónap, illetve 1 év múlva mennyit fog érni a pénzünk.

Az elmúlt 15 évben, az átlagos infláció 3,34 százalék volt, 2007 óta pedig a következőképpen alakult:

Olyan megtakarítási lehetőséget kell tehát találnunk, ami nem csak „infláció-állóvá” teszi a befektetésünket, hanem ezen felül is hozamot termel számunkra. Mivel jelen cikkünkben kifejezetten nyugdíjcélú megtakarításokkal foglalkozunk, így három, államilag támogatott nyugdíj előtakarékosság közül választhatunk:

1. önkéntes nyugdíjpénztár (vagy röviden ÖNYP

2. nyugdíjbiztosítás

3. nyugdíj előtakarékossági számla (azaz röviden NYESZ)

Miért jó ötlet a nyugdíjbiztosítás?

Habár elméletileg három opció van, gyakorlatilag katás vállalkozóként a nyugdíjbiztosítás a legjobb választás. Ennek oka, hogy államilag támogatott nyugdíj előtakarékosságról lévén szó, katásként kizárólag erre igényelhető a 20 százalékos adójóváírás.

Nyugdíjbiztosítás kötése esetén ugyanis a szerződő fél és a biztosított személye eltérő lehet. Így akár párunk, barátunk vagy közeli hozzátartozónk is lehet a szerződő (feltéve, ha fizet személyi jövedelemadót – hiszen ebből igényelhető vissza a támogatás), míg mi, katás egyéni vállalkozóként a biztosítottak. 

Továbbá érdemes megemlíteni azt is, hogy nem érinti a nyugdíjkorhatár esetleges emelése sem, mivel a szerződéskötéskor érvényes korhatárban rögzítik a lejáratot. (Ez jelenleg 65 év – így ekkor leszünk jogosultak a nyugdíjbiztosítás összegére.)

Infláció tekintetében elmondható, hogy hosszú távú (legalább 12-15 éves) befektetés esetén a nyugdíjbiztosás nemcsak az infláció összegét termeli ki, hanem a kamatos kamat miatt exponenciálisan nő az értéke, így jelentős hozamokkal is kecsegtet.

Rendszeres havi megtakarítás

A nyugdíjbiztosítás lényege, hogy rendszeres, havi megtakarításainkat az alapkezelők diverzifikált portfóliókba fektetik. Ezek lehetnek alacsony-, közepes-, illetve magas kockázatú alapok is. A hozamok mértéke pedig ezzel, vagyis a választott befektetési alap teljesítésével, egyenesen arányos: minél magasabb kockázatot vállalunk, annál magasabb hozamot érhetünk el. 

A portfóliónkat – amibe a megtakarításainkat fektethetjük – összeállíthatjuk:

  • személyes-, és/vagy algoritmus-vezérelt alapokból, 
  • hozam-, és/vagy tőkegarantált alapokból,
  • pénzpiaci-, részvény-, és/vagy vegyes alapokból,
  • illetve magyar-, európai-, és nemzetközi-, tengerentúli részvényekből is.

Részvényekbe való befektetés esetén érdemes olyan értékpapírokat választani, ami esetén osztalékot kapunk, ami aztán visszaforgatható. (Tulajdonképpen ezen az elven működik az évenként igényelhető adójóváírás is, amelyre lejjebb térünk ki részletesebben.)

A nyugdíjbiztosítás várható hozamai

Bár nagyban függ az alapkezelőtől, általánosságban elmondhatjuk, hogy:

  • egy alacsony kockázatú befektetési alappal átlagosan 1-4%-os,
  • egy közepes kockázatú portfólióval 5-6%-os,
  • egy magas kockázatú portfólióval pedig 7-9%-os éves hozammal számolhatunk.

Természetesen senki nem lát a jövőbe, mi sem, így a legjobb indikátor az lehet, ha az elmúlt 10-15 év teljesítményét vesszük figyelembe egy-egy nyugdíjbiztosítás alapkezelő kiválasztása során.

A kamatos kamat elve

A kamatos kamat elvét mindenki jól ismeri, aki már egy kicsit is foglalkozott befektetésekkel. Csak egy egyszerű példa ennek érzékeltetésére: ha lekötünk 1 millió forintot, évi 5 százalékos kamattal számolva, 10 évre, akkor a 10. év végén 1.628.895 forintunk lesz – nem számolva az inflációval.

Ehhez pedig még nem számoltuk hozzá a befizetések után járó, adójóváírásból származó évi 20 százalékot. Ezt az összeget, a nyugdíjbiztosítás esetén, évi 130 ezer forintban maximalizálták.

Ez, 20-30 éves befektetési intervallumot figyelembe véve több millió forintot jelenthet.

Ennek tudatában térjünk vissza a nyugdíjbiztosítás várható hozamához. 

Egy konzervatívnak számító, 5,5 százalékos hozammal, és 2 százalékos éves inflációval számolva, havi 35.000 forint megtakarítása esetén, 30 éves időtávra a következő eredményt kapjuk:

A befizetett tőke, 30 év alatt mindösszesen 12.600.000 forint. A fennmaradó, ~25.947.000 forint a megtakarítások hozamaiból, az adóvisszatérítésekből, illetve ezek hozamából keletkezik.

De mi védi a befektetésünket?

Teljesen jogos a kérdés, hogy a nyugdíj megtakarításunkra van-e bármilyen fajta védelem. A nyugdíjbiztosítások esetében a befektetett vagyonunkat intézményi viszontbiztosítás védi, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha az általunk választott biztosító megszűnne, akkor változatlan feltételek mellett egy másik biztosító társaság veszi át az ügyfélállományt. 

Ráadásul a nyugdíj megtakarításunkat a nettó fizetésünkből (ez esetben a katás jövedelmünkből) fizetjük, így sem az állam, sem pedig a Nemzeti Adó-, és Vámhivatal nem férhet hozzá az összeghez.

Összegzés

Katás vállalkozóként tehát vannak jelentős előnyeink, ugyanakkor hátrányaink is. Ezt a hátrányt azonban kompenzálhatjuk azzal, ha a havi rendszeres megtakarításunkat nyugdíjbiztosításba fektetjük, így évenként adókedvezményben is részesülünk, ami szintén plusz hozamot termel számunkra. 

A független szakemberek segítenek megtalálni a számunkra leginkább alkalmas portfóliót, amely igazodik az elvárásainkhoz.

(Fotók: Freepik)

A rovat támogatója a KAVOSZ Zrt.

Ha tetszett a cikk, kövesse az ÜZLETEMET
a Facebookon!

Még több friss hír

2024. 07. 16., 15:40
Az inflációérzékelés továbbra is jelen van hazai vállalkozásoknál, miközben a munkaerőpiaci hangulat tartósnak látszik. Talán a beruházások volumene is visszaáll az egy évvel ezelőtti szintre – hangzott el a Vállalkozók és Munkáltatók Országos Szövetsége (VOSZ) üzleti hangulat-indexének második negyedéves felmérésének eredményeit bemutató beszélgetésen.

  BIZNISZPLUSZ PODCAST

A szeptemberben induló qvik elektronikus fizetési alternatíva szolgáltatási díjtól és tranzakciós illetéktől mentesen, egyfajta átutalási formaként nyújthat kedvezőbb feltételeket a vevőknek, míg a boltok, webáruházak is jobban járnak vele – állítja ebben az epizódban Luspay Miklós. A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi infrastruktúrák és pénzforgalom igazgatóságának vezetője egyértelművé tette: az új rendszernek fontos célja a banki verseny élénkítése, amit kiválóan szolgálhat a bankkártyától független, számlák közötti, azonnali, biztonságos és olcsó fizetési megoldást kínáló qvik infrastruktúra. Hogyan teheti ez könnyebbé mindenki életét?
2024. 07. 03., 08:25
epizód: 2024 / 13   |   hossz: 20:51
Az OFA Nonprofit Kft. „Az év felelős foglalkoztatója” pályázat keretében évről évre összegyűjti és díjazza azokat a hazai munkáltatókat, akik kiemelkedő tevékenységet folytatnak a foglalkoztatás területén. A cég közzé is teszi azokat a jó gyakorlatokat, amelyek hozzájárulnak a terület fejlődéséhez. A díjakat, amelyekre 2024-ben július 19-ig lehet pályázni, öt kategóriában osztják ki: kisvállalkozások, középvállalkozások, nagyvállalatok I-II., illetve egyéb gazdálkodó szervezetek. Kiosztanak különdíjakat is, amelyek különösen érdekesek, hiszen gyakran olyan innovatív ötleteket takarnak, amelyeket nem feltétlenül a pénz motivált – mondta el Endrész Alexandra programvezető.
2024. 06. 17., 22:50
epizód: 2024 / 12   |   hossz: 24:28
Minden nyári szünetben diákok tízezrei jelennek meg a munkaerőpiacon, hogy pénzt gyűjtsenek és szakmai tapasztalatokat szerezzenek. A 25 év alattiak számára elérhető szja-kedvezmény révén sokan mentesülnek az adófizetés alól, ám a foglalkoztatás jogviszonya eltérő adózási kötelezettségeket róhat rájuk, amiből baj lehet, ha nem figyelnek rá. Horváthné Szabó Beáta, a Moore Hungary adótanácsadó szakértője nemcsak ezeket a szabályokat veszi sorra, de bemutatja az iskolaszövetkezeten keresztüli foglalkoztatás, valamint a külföldön tanuló vagy külföldi diákok hazai munkavégzésének kritériumait is.

  Rovathírek: GUSTO

  Rovathírek: ATOMBUSINESS