Havonta 8–10.000 forint félretétele a legtöbb háztartásban megoldható, mégis sokszor nehezünkre esik ezt kigazdálkodni. Pedig ekkora összegből 10–15 év alatt jelentős megtakarítást építhetünk fel, ha megfelelő pénzügyi terméket hívunk segítségül. Cikkünkben egy ilyen lehetőséget mutatunk be, és kitérünk arra is, hogyan tegyük egyszerűvé a takarékoskodást.
Ha közép- vagy hosszú távú befektetésben gondolkodunk, és kisebb összeggel szeretnénk elkezdeni a rendszeres megtakarítást, érdemes fontolóra vennünk a megtakarításos életbiztosításokat. Ez a pénzügyi termék csak kis részben életbiztosítás, sokkal inkább egy befektetési lehetőségről van szó.
Vázlatosan azt fedi, hogy egy általunk meghatározott összeget rendszeresen, jellemzően havonta megtakarítunk, melyet az általunk meghatározott kockázati szinten fektetnek be a szakemberek. A lejárat végén pedig egy összegben, az elért hozamokkal megnövelve kapjuk meg a számlán összegyűlt pénzt.
De vajon hogyan érdemes elkezdeni? Milyen előnyei és hátrányai vannak ennek a konstrukciónak és mekkora hozamokra számíthatunk? Cikkünkben összefoglaljuk a legfontosabb tudnivalókat.
Első lépés: a rendszeres megtakarítás
Mielőtt elkezdenénk félretenni bizonyos összeget, érdemes végiggondolni, hogy mi ezzel a célunk. Amennyiben van egy tervünk arra nézve, mire akarjuk majd fordítani a számlánkon felhalmozott összeget, sokkal könnyebb lesz félretenni. A célunk ugyanis motivál majd minket, legyen az nyugdíj kiegészítés, egy jövőbeli ingatlan vásárlás, felújítás, családtagjaink támogatása, vagy éppen egy nagyobb utazás.
Ezután a pénzügyi tudatosság egyik legalapvetőbb – és sokak számára legnehezebb – lépését kell magunkévá tennünk, amennyiben a megtakarításos életbiztosítás mellett tesszük le a voksunkat. A bevételeink egy részét minden egyes hónapban félre kell tennünk jövőbeli céljaink érdekében.
Hogy a megtakarítás szokássá váljon, érdemes a biztosítási díjakat együtt kezelni a rezsikiadásokkal: minden hónap elején csoportos beszedési megbízással juttatni el a biztosító számára, így nem kell az utalással sem foglalkoznunk. És nem kell amiatt sem aggódnunk, hogy a hónap végén nem jut pénz a megtakarításunkra és jövőbeli céljainkra.
A megtakarításos életbiztosítás tehát kiváló eszköz arra, hogy felelősségteljesebben, tervezettebben kezeljük pénzügyeinket. Annál is inkább, mivel viszonylag kis összeggel, havi 8–12.000 forinttól is indíthatunk ilyen biztosítást. Ez a havi kiadás sok család számára vállalható.
Egy 10–15 éves időtartam esetén pedig komoly megtakarítást gyűjthetünk össze a hozamoknak köszönhetően, amelyek hozzáíródnak a tőkénkhez – vagyis az újbóli befektetésnél már az így megnövelt összeg termeli tovább a hozamokat.
Hogyan történik a pénzünk befektetése és mire számíthatunk?
A megtakarításos életbiztosítások modern formája az úgynevezett unit linked, vagyis befektetési egységekhez kötött biztosítás. Ez tulajdonképpen azt jelenti, hogy befizetéseinket különböző eszközalapokba fektetik a biztosító szakemberei – vagyis ezekhez kapcsolódik a befektetésünk.
Az eszközalapok olyan pénzügyi termékek, amelyekben több befektető pénze gyűlik össze. Előnye, hogy szakemberek kezelik a pénzünket, jól bevált befektetési politika mentén.
Az eszközalapok állampapírokat, részvényeket, kötvényeket tartalmazhatnak, más és más arányban. Vagyis az alapkezelő különféle értékpapírokat vásárol a befizetéseinkből. Ezeknek az értékpapíroknak az árfolyam-emelkedése, esetleg kamata, vagy kifizetett osztaléka jelenti a hozamokat. Az elérhető hozamok mértéke több tényezőtől is függ: így például a biztosítás időtartamától vagy kockázatviselési hajlandóságunktól.
Általánosságban az mondható el, hogy évi 7–8 százalékos hozam érhető el egy közepes kockázatú befektetési portfólióval. A megtakarításos életbiztosítás részleteiről az alábbi linken tájékozódhatunk bővebben.
Szabadon választhatjuk meg a paramétereket
A megtakarításos életbiztosítások esetében mi döntjük el azt is, hogy mennyire kockázatos befektetést vállalunk. Ugyanis ha szeretnénk, akkor mi magunk határozhatjuk meg, mely eszközalapot mekkora arányban szeretnénk a befektetési portfóliónkban tartani. Amennyiben ezt is inkább szakértőkre bíznánk, arra is van mód, mivel a biztosító összeállított több, más és más kockázati szintet jelentő mintaportfóliót.
Az életbiztosítási rész mértéke és jellege szabadon variálható, kiegészíthető akár egyéb élet- vagy balesetbiztosítással is. Az időtartamot is belátásunk szerint választhatjuk meg – a legjobb eredményeket azonban úgy érhetjük el, ha legalább 10–15 éves időtartamú megtakarításban gondolkodunk.
Természetesen a lejárat előtt is hozzájuthatunk az összegyűlt összeghez, ám ez jelentős költségekkel jár, valamint a kedvezményektől is elesünk. A biztosító ugyanis a kezdeti, magasabb költségeket hűségbónuszok formájában írja jóvá – ha kellő ideig bent tartjuk a pénzünket. Emellett az állam is támogatja a konstrukciót: kamatadó-mentességet is elérhetünk, akár az ötödik évtől.
Hogyha elképzelhetőnek tartjuk, hogy a következő évek során szükségünk lesz a befizetett összeg egy részére, érdemes igénybe venni a biztosításunkhoz tartozó eseti számlát. Amennyiben erre fizetjük be a félretett összeg egy részét, bármikor hozzáférhetünk költségmentesen, és adott esetben biztosítási díjunkat is fizethetjük erről a számláról.
A hátrányait is fontos figyelembe vennünk
Hogy teljes képet kapjunk a megtakarításos életbiztosításról, érdemes a hátrányait is számba vennünk. Az egyik ilyen, hogy rövid távra nem ajánlott befektetés: nem éri ugyanis meg idő előtt feltörni a biztosításunkat. Ennek az az oka, hogy a magasabb költségeket a hűségbónuszokkal kompenzálja a biztosító, ám ezekből csak bizonyos idő elteltével részesülünk.
Ahhoz is idő kell, hogy az értékpapírjaink kitermeljék azokat a hozamokat, amelyekkel igazán nyereségessé válhat befektetésünk.
Az első 2–3 évben a vállalt havi díj csökkentésére sincs lehetőségünk, így érdemes jól átgondolni, mielőtt elköteleződnénk.
A pénzügyekben jártasak számára hátrány lehet az is, hogy egyedi részvényekbe nem fektethetünk, csak részvényeket is tartalmazó eszközalapokból válogathatunk.
Mikor érdemes megtakarításos életbiztosítást kötnünk?
Ha a hosszabb táv nem jelent számunkra problémát, a megtakarításos életbiztosítás kifejezetten jó lehetőség lehet számunkra, hiszen jelentős hozamokat is elérhetünk, befektetéseinket pedig magasan képzett pénzügyi szakemberek kezelik.
Nem elhanyagolható szempont az sem, hogy életbiztosítási védelemben és akár kamatadó-mentességben is részesülünk amellett, hogy megtakarításunkat is hatékonyan gyarapíthatjuk.
Pénzünk mindenképp sokkal jobb helyen lesz, mintha otthon gyűjtögetnénk a céljainkra szánt összeget. A megtakarításos életbiztosítások erre nyújtanak lehetőséget, segítségükkel pedig az anyagi biztonság megnyugtató tudatában élhetjük mindennapjainkat.
(Fotók: Freepik)
A legutóbbi kivitelezési fázisban több mint kétezer köbméter beton került az 5. blokki nukleáris sziget épületeinek alaplemezébe – számolt be a paks2.hu.