Új személyi kölcsönök: elhanyagolható a THM-plafon jelentősége

Ha valaki még 2020-ban venne fel személyi kölcsönt, akkor rá is érvényes lesz az a szabály, miszerint december 31-ig legfeljebb 5,75 százalék lehet a személyi hitelek THM-e, vagyis teljes hiteldíj-mutatója. Ez úgy jön ki, hogy a március 19. után felvett személyi kölcsönök THM értéke 2020. december 31-ig nem haladhatja meg 5 százalékpontnál nagyobb mértékben az aktuális félév első napján érvényes jegybanki alapkamatot, ami július 1-jén 0,75 százalék volt.

Mivel azonban ez a megkötés csak december 31-ig érvényes, a felvett hitelek kamata és havi törlesztője 2021-től nőni fog. Amennyiben valaki például november végén vesz fel 5 éves futamidőre személyi kölcsönt, akkor már csak egyetlen hónapra, decemberre fizeti a maximum 5,75 százalékos kamatot, míg a további 59 hónapra a magasabb kamat, ezzel együtt pedig a nagyobb törlesztő lesz rá érvényes. Éppen ezért nem szabad az induló díjból kiindulni, hanem a későbbi pénzügyi terhek alapján kell dönteni a hitelfelvételről, illetve arról, hogy milyen havi törlesztőrészleteket tud biztosan bevállalni valaki.

A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint például egy 3 millió forint összegű, 5 évre felvett hitelnek – 300 ezer forint nettó jövedelem igazolásával – 57 500 forint lesz idén a havi törlesztője, míg 59 hónapon keresztül 59 300 forintot kell fizetni rá. Ez a havi 1800 forintos különbség nem tűnhet jelentősnek, ám a teljes futamidő alatt már több mint 100 ezer forint plusz fizetési kötelezettséget jelent.

Értelemszerűen minél nagyobb felvett hitel összege, annál nagyobb a különbség az idei és a jövő évtől érvényes havi törlesztők között. 5 millió forintos hitelnagyságnál – ugyancsak 5 éves futamidőnél és 300 ezer forint nettó jövedelem igazolásával – például az induló törlesztő 95 600 Ft, míg 2021-től 100 000 forint lesz a havi penzum, ami havi szinten 4400 forint, míg 5 év alatt összesen 260 ezer forint feletti plusz költséget jelent.

Szigorúbb a bírálat

A hiteligénylést tervezőknek a jövő évtől érvényes havi hiteltörlesztőkön túl azzal is tisztában kell lenniük, hogy a bankok jelenleg szigorúbb feltételekkel adnak személyi kölcsönt, mint a járvány előtti időszakban. Nagyrészt ennek is betudható, hogy a második negyedévben mintegy 63 százalékkal kevesebb személyi kölcsön szerződést kötöttek a bankok, mint egy évvel korábban.

A szigorítás érzékenyen érinti például a határozott munkaszerződéssel foglalkoztatottakat: van bank, amelyik egyáltalán nem hitelezi őket jelenleg, de olyan is akad, amelyiknél a futamidő nem nyúlhat túl a munkaszerződés lejártának dátumán. A határozatlan idejű szerződéssel foglalkoztatottak azt tapasztalhatják, hogy már nem feltétlenül elég a legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony megléte, sokszor 6 hónap az elvárás, amiből az utolsó 3 hónap egy munkahelyen kell, hogy legyen. Ezen kívül a felvehető hitelösszeg maximumát is csökkentette a bankok egy része, emiatt 5-6 millió forintos hitelnagyság felett erősen leszűkül a szóba jöhető ajánlatok száma.

Nagy a különbség a hitelek között

A hiteleknél, akár csak más termék vagy szolgáltatás esetében, jelentős árkülönbségek lehetnek a költségeket illetően, ami különösen a 2021-től esedékes havi törlesztőkben érezhető. Egy 3 millió forint összegű, 5 éves futamidejű személyi kölcsön havi törlesztője például a legjobb esetben 59 300 Ft lehet 2021-től, míg a legdrágább ajánlatnál 73 200 forint ugyanez, vagyis 13 900 a különbség havi szinten. Ez nem csak jelentős plusz kiadást jelenthet, hanem akár magát a hitelfelvételt is meghiúsíthatja, hiszen az igénylő jövedelme meghatározott összegű havi hiteltörlesztőt „bír csak el”. Az adósságfék szabály szerint ugyanis 500 ezer Ft nettó jövedelem alatt a fizetésnek legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg efölött 60 százalék a plafon.