Hogyan lehet megmenteni a lakáshiteleket? – Európai példák, magyarországi lehetőségek

2020. 03. 17., 16:30

A munkahelyek elvesztése vagy a csökkenő jövedelmek miatt a koronavírus okozta válság érinteni fogja a lakáshitellel rendelkezők havi törlesztési képességét. A Bankmonitor.hu azt mutatjuk be, hogy milyen gyakorlat körvonalazódik Európában, és mi a magyar lakáshitel felvevők számára javasolható racionális magatartás.

Átmeneti

Talán ez a legfontosabb szó ma. A jelenlegi válsághelyzet jelentősen eltér természetét illetően a 2008-as válságtól. Mai ismereteink szerint pár hónapra állhat le a gazdasági élet, ami súlyos következményekkel járhat az emberek keresőképességére, de ezt követően a vállalatok működése normalizálódhat, így a jövedelem szerző képesség, ezzel párhuzamosan a havi hiteltörlesztési képesség is helyreállhat. Nagy valószínűséggel tehát rövid időszakra szükséges egészen extrém lépésekkel megsegíteni a hitelfelvevőket.

Az olasz példa: szünetel a hiteltörlesztés

Március 10-én jelentette be az olasz gazdasági miniszterhelyettes, hogy fel fogják függeszteni a karanténnal érintett területeken (azóta ez már az egész ország területe) a lakáshitel szerződésekből adódó havi törlesztési kötelezettséget. Az intézkedés részletei egyelőre kidolgozás alatt állnak, így nem tudható jelenleg az sem, hogy milyen időszakra terjed ki az úgynevezett fizetési moratórium.

Az angol példa: egy bank élre áll

A Royal Bank of Scotland Angliában közölte, hogy nem kormányzati nyomásra, hanem saját hatáskörű döntés alapján a fizetési nehézségekkel küzdő adósok számára 3 hónapos moratóriumot ajánl. Az adósok maguk dönthetnek arról, hogy élni kívánnak-e ezen lehetőséggel.

A Standard&Poor szerint

A világ egyik legnagyobb hitelminősítője szerint feltehetően több ország is követni fogja az olasz példát és lehetőséget biztosítanak a fizetési nehézséggel küzdők számára a törlesztés átmeneti felfüggesztésére. Hangsúlyozni szükséges, hogy itt nem beszélhetünk másról, mint elemzői következtetésről, nem veheti senki készpénznek, hogy ez be is fog következni.

Magyarország: a vállalkozóknak már kilátásban a fizetési moratórium

Hétfőn a Magyar Nemzeti Bank felszólította a bankokat, hogy a „rendkívüli helyzetre való tekintettel alkalmazzanak a vállalatok esetén törlesztési moratóriumot”. Az intézkedés célja a csődhelyzetek elkerülése és ezáltal a munkahelyek védelme. Ezen a ponton is fontos hangsúlyozni, hogy a mai napon a fizetési moratórium bevezetésének részletei egyáltalán nem ismertek.

Mit tehet a fizetési nehézséggel küzdő magyar lakáshiteles?

Téves következtetés lenne abból kiindulni, hogy ha a vállalatok és vállalkozók számára nem szükséges fizetni a hitelek aktuális törlesztőrészletét, akkor a magánszemély lakáshitel felvevők számára is ez 100 százalékos biztonsággal be fog következni. Nem zárhatjuk ki, de amíg ez nem tény, addig elengedhetetlen a fizetési kötelezettségek teljesítésére történő törekvés az adósok részéről.

A magyar banki gyakorlat korábban is alkalmazta a fizetési átütemezés gyakorlatát. Így, ha egy adós bajba kerül ma az a legjobb megközelítés, hogy felveszi a kapcsolatot a bankjával és egyeztetett keretek között létrejön egy új megállapodás.

A legrosszabb magatartás az, ha fizetési nehézség esetén elbújunk a bank elől, egyszerűen nem teljesítjük a törlesztési kötelezettséget. A korábbi válság egyértelmű tapasztalata, hogy a nem fizetők listájára, a negatív KHR-re történő felkerülés drámaian rontja a hitelfelvevő jövőbeli lehetőségeit. Olyannyira, hogy paradox módon sok olyan lehetőségtől is elestek a negatív KHR-esek, melyek érdemben segíteni tudták volna a fizetési képességük helyreállítását.

Hogyan működ(het) egy fizetési moratórium?

  • A moratórium nem jelent mást, mint a fizetési kötelezettség felfüggesztését, azaz semmi esetre sem következik belőle a hitel teljes, vagy részleges elengedése.
  • Alapesetben a fizetési moratórium idejével a hitel futamideje meghosszabbodik.
  • A fizetési moratórium alatt a hitel – jellemzően – nem kamatmentes, azaz a kamatokkal növekszik a nyilvántartott tartozás.
  • Az adósság növekedéséből egyenesen következik, hogy a fizetési moratórium lejártával magasabb lesz a hitel havi törlesztése. (Ezen növekmény azonban nem drámai mértékű, lásd az alábbi példát.)

Példa a fizetési moratórium működésére

Ha egy család 4 évvel ezelőtt 20 millió  forint lakáshitelt vett fel 5 százalékos kamatszint mellett (az egyszerűség kedvéért fix kamattal számolunk), akkor a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor 131 991  forint havi törlesztőrészletet fizet. Ma a nyilvántartott tartozása 17 420 412 forint. Amennyiben most 4 hónap fizetési moratóriumot kap a család, akkor ezen 4 hónap alatt nem fizet törlesztést, így a kamatok 292 160  forinttal megnövelik a teljes tartozást a 4. hónap végére. Ha ezen a ponton újraindul a törlesztés (és 4 hónappal megnő az eredeti futamidő), akkor a család havi fizetési kötelezettsége 131 991 forinttól 134 205 forintra emelkedik. Ez 1,7 százalékos növekedést jelent a havi kiadásokban (annak fejében, hogy a fizetési moratórium 4 hónapja alatt 527 965  forintnyi havi törlesztést nem fizettek meg). Jól látható tehát, hogy ez egy abszolút élhető megoldás lehet…

Ha tetszett a cikk, kövesse az ÜZLETEMET
a Facebookon!

Még több friss hír

2022. 08. 02., 13:23
A Via Credit pályázati tanácsadó öt közvetlen brüsszeli pályázati lehetőségre hívja fel a vállalatok figyelmét. Van idő a felkészülésre: a beadásra kettő-négy hónap áll a vállalatok rendelkezésére.
2022. 08. 04., 09:17
Azt hiszem, kezdő munkavállalóként nincs fontosabb feladatunk, mint találni egy jó főnököt és tanulni tőle. Örülök, hogy nekem annak idején ez megadatott – mondta az Üzletemnek Jancsár Gergely, az SAP Közép-Kelet-Európai Régiójának fenntarthatósági vezetője.
2022-08-06 15:19:53
Az Agrárminisztérium kidolgozta annak a 3 milliárd forint értékű támogatásnak a koncepcióját, amely a történelmi léptékű aszály miatt ellátási gondokkal küzdő állattartók tömegtakarmány szállítási költségeinek finanszírozásában nyújt segítséget.

  BIZNISZPLUSZ PODCAST

2022. 07. 26., 10:30
epizód: 2022 / 8   |   hossz: 20:30
Milyen új utakat nyitott az internet a csalók előtt? Hogyan azonosíthatjuk vállalkozóként az átverési kísérleteket? Mikor kell szakértőhöz, esetleg egyenesen a rendőrséghez fordulnunk? És mitől menthet meg bennünket egy kis önképzés? Dr. Kocsis Ildikó ügyvéd olyan céges csalásokra is felhívja a figyelmet, amelyek még a hozzáértők előtt sem feltétlenül nyilvánvalóak.
2022. 06. 26., 09:15
epizód: 2022 / 7   |   hossz: 21:02
Milyen volt a Hannoveri Technológiai Kiállítás és Vásár a Covid után, de háborús időben? Hol tart az ipar 4.0 napjainkban, melyek a digitalizáció legfontosabb új irányai? Mit jelent a virtuális üzembe helyezés? Hogyan hat az automatizálás a munkaerő-piacra? Hogyan szimulálható a Marsra szállás? Mit jelent Európa egyik legnagyobb ipavállalatának, hogy kivonul az orosz piacról, ahol 1851 óta jelen volt? A kérdésekre Jeránek Tamás, a Siemens Zrt. vezérigazgatója válaszol.
2022. 06. 13., 06:35
epizód: 2022 / 6   |   hossz: 19:01
A kamerás megfigyelés csak „célhoz kötött” lehet, de a célok meghatározásakor is körültekintően kell eljárni – hívja fel a figyelmet dr. Szabó Gergely ügyvéd. A Kocsis és Szabó Ügyvédi Iroda irodavezető partnerét a munkavállalók megfigyelésére, a kamerák elhelyezésére vonatkozó szabályokról, az élőképekre vonatkozó speciális előírásokról és a technika fejlődés nyújtotta lehetőségek jogi korlátairól kérdeztük.

  Rovathírek: GUSTO

  Rovathírek: ATOMBUSINESS