Krisán László: példa értékű összefogás a Széchenyi Kártya Programban

– 2022 júliusa „mérföldkő” lesz a Széchenyi Kártya Program történetében, de korántsem az első.

– A Széchenyi Kártya Program (SZKP) „Kríziskonstrukcióinak” hivatalos története 2020. március 10-én kezdődött, amikor Orbán Viktor miniszterelnök bejelentette, hogy a Kormány kész beavatkozni a COVID okozta sokk miatt nehéz helyzetbe került vállalkozások megsegítése érdekében. Ezen gazdaságpolitikai lépések egyike volt a 0 százalék, vagy ahhoz közeli kamat mellett meghirdetett Széchenyi Kártya Program Plusz, amelynek keretében heteken belül elérhetővé váltak az új termékek, köztük május 1-től az Agrár Széchenyi Kártya Plusz, majd kifejezetten a turisztikai ágazatot segítő Széchenyi Turisztikai Kártya.

2021. júliusában indult el a Széchenyi Kártya Program GO!, amelynek termékei között megjelent a lízing és a mikrohitel is, illetve elérhetővé vált a kisebb benzinkutak működtetőit segítő Széchenyi Benzinkút Kártya is. Időközben lezárult a jegybank gazdaságtörténeti jelentőségű kezdeményezése, a Növekedési Hitelprogram, aminek nyomán az SZKP GO! termékei még nagyobb jelentőségre tettek szert a hazai mikro- és kisvállalkozások körében.

– Mit jelent ez a számok nyelvén?

– Az SZKP keretében az elmúlt két év alatt a mikro-, kis- és középvállalkozások több mint 100 ezer hiteligénylést nyújtottak be, a hitelkérelmek összege pedig elérte a 3600 milliárd forintot. A kérelmek közel háromnegyede sikeres volt, 73 ezer hitelszerződés jött létre, az összérték meghaladja a 2000 milliárd forintot. Összehasonlításképpen: a Program 2002-es indulása óta eltelt két évtizedben 559 ezer befogadott hitelkérelem mellett 390 ezer hitelügylet jött létre, több mint 4600 milliárd forint értékben. Látható tehát, hogy az elmúlt két évben mennyire megnövekedett az igény a kedvezményes finanszírozású hitelek iránt. A kiszámíthatatlan helyzet – a háború, az egyre magasabb infláció – magyarázza a folyószámlahitelek iránti megugrott keresletet is: míg „békeidőben” hetente 1000–1100 igénylés érkezett, addig az elmúlt hónapban a hitelkérelmek heti átlagos darabszáma meghaladta a 3500-at!

– Milyen előkészítési munka előzte meg az SZKP MAX termékeinek bevezetését?

– Folyamatosan egyeztettünk és egyeztetünk a hazai vállalkozásokkal, kissé patetikusan, de azt mondanám: a KAVOSZ a hazai kkv-szféra ütőerén tartja a kezét. A javaslatokat továbbítottuk a kormány felé, a konstrukciók az ezt követő egyeztetéseken nyerték el „végső formájukat”. A Program hiteleihez a vállalkozások hiteldíjait mérséklő kamat-, a kezelési költség- és a kezességi díjtámogatást a kormány biztosítja.

– Milyen újdonságok lesznek a júliustól elérhető konstrukciók között?

– Termékeink továbbra is a valós igényekre válaszolnak, emellett a racionalizálás szempontjait is figyelembe vettük, így több alkártya beolvad majd az „anyatermékbe” – a hitelfelvevők ezekben az esetekben csupán a hitelcélok körének bővülését érzékelik. Az új konstrukciók közül kiemelném a Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX-on belül igényelhető Széchenyi Energiakártyát, amelynek fix kamata mindössze évi 1 százalék. Ez rászorultsági alapon vehető igénybe, igazolni kell, hogy a hitelt felvevő vállalkozás költségei között az energiaköltség nagy súllyal szerepel és azokban érdemi költségnövekedés is történt a közelmúltban.

– A Széchenyi Kártya MAX 3 éves futamideje „barátságosnak” tűnik…

– A futamidő a napi működési költségek biztosítását segítő Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX esetén 3 évre emelkedett (a korábbi 2 évről), és nőtt az igényelhető hitelösszeg is, 100 millióról 250 millió forintra – amelyhez a vállalkozások évi fix 3,5 százalékos kamat mellett juthatnak hozzá. Szintén három éves futamidőre, 3,5 százalékos fix éves kamat mellett igényelhető a Széchenyi Likviditási Hitel MAX is, amely a vállalkozások forgóeszköz beszerzéseihez nyújt érdemi segítséget. A Széchenyi Beruházási Hitel MAX esetében a futamidő nem változott – továbbra is akár 10 év –, a hitelcélok azonban bővültek, a konstrukció a klasszikus beruházási célok mellett hitelkiváltásra, üzletrészvásárlásra, és agrár célú beruházások megvalósítására is igénybe vehető. A hitel kamata évi fix 1,5 százalék, de az energiahatékonyság-javítást és technológiaváltást segítő hitelek esetén ennél is alacsonyabb, mindössze 0,5 százalék. Régi-új elem a Széchenyi Mikrohitel MAX is, amelyet a legkisebb – akár kezdő – mikro- és kisvállalkozások vehetnek igénybe, évi fix 1 százalék kamat mellet, maximum 10 éves futamidőre. A pénzügyi lízingügyletek finanszírozásáraSzéchenyi Lízing MAX vehető igénybe, akár 10 éves futamidőre, évi fix 3,5 százalék kamat mellett.

– A körülmények változását mutatja, hogy míg 2021 tavaszán a vállalati forinthitelek átlagos kamatlábai 2–3 százalék körül mozogtak, ma már a 3,5 százalék is „extrém alacsony”.

– Napjainkban egy vállalkozás támogatás nélkül már nem talál hitelt 10 százalék alatt, az SZKP MAX  hitelkonstrukcióinak kamata pedig nem csupán alacsony, de a teljes futamidő alatt változatlan, a költségek így kiszámíthatóak. Sok vállalkozót ismerek, aki élete egyik legjobb pénzügyi döntésének tartja, hogy 2021 tavaszán gyakorlatilag kamatmentesen vett fel hitelt az SZKP keretében. A pénzügyi biztonság, amit egy ilyen „puffer” jelent, nem kerül sokba, ugyanakkor – bizonyos értelemben – „megfizethetetlen”. Mindehhez vegyük figyelembe azt is, hogy a vállalati hitelállomány Magyarországon még mindig jóval elmarad az uniós átlagtól, nem jelent tehát extra kockázatot, ha a vállalkozások egy részét biztonsági megfontolások is motiválják, amikor a hitelfelvétel mellett döntenek.

– Amire persze a bankoknak is rá kell bólintaniuk, amelyek a világon szinte mindenütt a feltételek szigorítását helyezték kilátásba.

– A pénzintézetek visszafogottsága érthető, a helyzet – korábban a járvány, most döntően a háború miatt – valóban kiszámíthatatlan, nem túlzás azt mondani, hogy a szemünk előtt új gazdasági világrend formálódik. Ilyenkor valóban elkél az óvatosság, helye van a körültekintésnek. Az SZKP konstrukciói mögött azonban ott van az állami garancia, ami jelentősen csökkenti a finanszírozó partner bankok és pénzügyi vállalkozások kockázatait. Számomra különösen megnyugtató, hogy valamennyi, a Széchenyi Kártya Programban részt vevő szervezet – a kormány, a pénzügyi intézmények, a garantőrintézmények és az érdekképviseletek – vállvetve támogatják a vállalkozásokat. A 20 éve működő Széchenyi Kártya Program kitűnő példája a különböző területen működő szervezetek  példaértékű összefogásának, amely a Program eredményességének egyik fő pillére és záloga is egyben.