Csökkenhet a büntetés, a 30-asoknak is érdemes várni a nagy babaváró hajrával

Hiába indult csökkenésnek két hónappal ezelőtt az irányadó kamat, a babaváró hiteleseknek továbbra is magas, közel 6 millió forintos büntetéssel kell számolnia abban az esetben, ha nem teljesítik a gyermekvállalás feltételeit, esetleg a futamidő alatt elválnak vagy úgy döntenek, hogy külföldre költöznek.Júliustól ismét emelkedik a büntetőkamatot meghatározó referenciamutató, de csak kis mértékben, 9,02 százalékról 9,07 százalékra.

A babaváró hitel referenciakamata decemberben érte el a csúcsot 10,64 százalékkal, ez a januári igénylők ügyleti kamatát határozta meg. Ők nagyon kevesen voltak, a program jövőjének a bizonytalansága ugyanis előrehozott keresletet generált tavaly év végén, és aki csak tehette, decemberben adta be az igénylést, félve attól, hogy a programot nem hosszabbítja meg a kormány. Ez a kiugrás jól látható a megkötött babaváró szerződések számán is.

A novemberi, december nagy roham óta azonban a támogatási program csak önmaga árnyéka, amit jelentősen befolyásol a lakáshitelpiac beszakadása is. Mivel a felvett babaváró hitelek többségét lakáscélra fordítják az igénylők, a kevesebb lakáshitel kevesebb babavárót is jelent, hiába ajándék a 20 százalék feletti infláció mellett a kamatmentes kölcsön.

A magas büntetőkamat is eltántorítja az igénylőket

A kamatok emelkedése az állami támogatásokat sem kerülte el. Bár a feltételek teljesítése esetén az ilyen kölcsönöket felvevőknek ezzel nem kell foglalkozniuk, az igénylés előtt mégis érdemes megnézni, hogy a kamatmentes törlesztés mögött mekkora az ügyleti kamat, ami bekerül a szerződésbe. Ez határozza meg ugyanis azt az összeget, amit a feltételek nem teljesítése esetén vissza kell fizetni az államnak, majd a továbbiakban fizetendő kamatot is. A program 2019-es indulása óta sokszorosára emelkedett a referenciakamat, ebből fakadóan pedig a fizetendő büntetés is.

A június elején közzétett 9,07 százalékos referenciakamat alapján júliusban a kamattámogatás időszakában az ügyleti kamat 12,79 százalék lesz azoknak, akik felveszik a kölcsönt. Így továbbra is 5,7 millió forintnál is magasabb lenne az az összeg, amit a szerződéskötéstől számítva öt év múlva vissza kellene fizetni abban az esetben, ha nem születne meg a vállalt gyermek. A hátralévő tartozást ezután emelt kamattal – referenciakamat 130 százaléka plusz 4 százalék – kellene tovább fizetni, ami a gyakorlatban azt jelentené a jelenleg érvényes kamatok alapján, hogy az eredetileg 46 ezer forint körüli havi törlesztőrészlet 110 ezer forint fölé emelkedne egyik hónapról a másikra.

A harmincasok a kamatcsökkenésben bízhatnak, de már nem sokáig

A babaváró hitelt jelentősen átszabja a kormány 2024-től. Bár a pontos részletszabályok még nem ismertek, az biztos, hogy jelentősen szűkül azoknak a házaspároknak a köre, akik jogosultak lesznek a kölcsönre, miközben annak maximális összege 10 millióról 11-re nő. Az előzetes tervek alapján 2025-től már csak a 30 év alatti nők vehetnék fel a kölcsönt, 2024-ben pedig - egyfajta átmeneti időszakként - a 30 és 40 év közötti nőknek igazolniuk kell majd a terhességüket ahhoz, hogy még beadhassák a hitelkérelmet.

Ez most ismét megdobhatja az igénylők számát, hiszen már csak fél évig lesz elérhető a program a jelenlegi feltételek szerint. Bár kevés az idő, a Bank360.hu szakértői szerint érdemes lehet várni az igényléssel egy-két hónapot azoknak a pároknak, akik 2024-től már kiszorulnának a programból, vagy nem akarják vállalni annak szigorodó feltételeit. A jegybank ugyanis folyamatos kamatcsökkentésre rendezkedett be, ami már megmutatkozik a babaváró hitel referenciakamatában is.

Az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által közzétett Magyar Államkötvény aukciók eredményei alapján júliusban jóval 9 százalék alatt lehet az ügyleti kamatot meghatározó referenciamutató, ami az augusztusi igénylőknek jó hír. Ez a következő hónapokban pedig még tovább is csökkenhet, a június közepén meghirdetett aukció után kalkulált átlaghozam már 8 százalék alá is benézett.